Abif prevé que rebaja de la TMC beneficiará a 890.000 personas

Con créditos de consumo. La Asociación de Bancos explicó que la rebaja tiene un impacto potencial sobre el 29,1% del total de clientes con préstamos de consumo en el tramo de 0 a 200 UF y el 21% del total de los clientes de consumo de la banca.
Después de más de dos años de proceso legislativo, el pasado sábado se publicó la norma que fija la nueva Tasa Máxima Convencional (TMC)1. Con ello, la totalidad de los oferentes de crédito formales comenzarán a implementar las rebajas indicadas por la ley para los créditos menores a UF 200 ($4,6 millones al valor actual de la UF).
La reducción será gradual, pero de una magnitud considerable, pues contempla la rebaja ya aplicada a partir del 14 de diciembre desde la tasa máxima de 53,91% hasta 47,91% para los créditos que se sitúan en el tramo de UF 0 a 50 (hasta $1.150.000) y hasta 45,91% para aquellos que están el tramo de UF 50 a 200, respectivamente. A esto se suman rebajas sucesivas posteriores, que si se consideran las actuales condiciones del crédito en el país, reducirían la TMC hasta 37,06% y 30,06%, respectivamente, para cada tramo mencionado, una vez que la ley se encuentre en plena vigencia2.
Así, la rebaja sería de 16,85 puntos porcentuales para el segmento de montos de UF 0-50 (53,91% – 37,06%) y de 23,85 puntos porcentuales (53,91% – 30,06%) para el segmento de créditos entre UF 50 – 200.
De acuerdo con las estimaciones de la Asociación de Bancos, considerando los tramos, moneda y plazos a los que se aplica la nueva ley, los más beneficiados por esta rebaja son principalmente los clientes del segmento consumo. Sin embargo, la mayoría de ellos ha contraído créditos a tasas que están bastante por debajo de la TMC actual e incluso de la que se prevé esté vigente una vez concluido el proceso de ajustes paulatinos que define la nueva norma.
De hecho, según cálculos de la Asociación de Bancos, la tasa promedio para créditos en cuotas para el tramo de 0 a 200 UF alcanza a 24%, muy por debajo del nivel al que se espera llegue la nueva TMC cuando esté en régimen.
De acuerdo con estimaciones de la Asociación de Bancos en base a resultados de la encuesta realizada en el mes de julio a seis importantes bancos en el segmento consumo, se obtiene que el flujo de crédito de consumo (en cuotas a 90 días o más, en moneda nacional no reajustable y por hasta UF 200) abarca al 72% del total de los deudores de este tipo de préstamos (Tabla N° 1). Esto equivale a 3 millones de las 4,2 millones de personas que tenían créditos de consumo vigente a la fecha de la encuesta.
En este contexto, cuando la rebaja de tasas complete el periodo de reducciones sucesivas y entre en plena vigencia, podrían verse beneficiados aquellos deudores pequeños (créditos entre 0 y 50 UF) que tengan tasas de interés superiores a 37% y aquéllos que contraten créditos en el tramo de 50 a 200 UF que tengan tasas de interés superiores a 30%.
En base a la misma encuesta ya mencionada, a raíz de las rebajas implementadas el sábado 14 de diciembre sólo se vería afectado el 0,6% de los deudores pertenecientes al tramo de UF 0 – 200, a los que se sumarían, tras la reducciones paulatinas de tasas que vendrán según la nueva ley, un 28,5% del total de los clientes pertenecientes al tramo UF 0 – 200.
En este contexto, la implementación de esta ley tiene un impacto potencial sobre 890.000 personas, lo que representa el 29,1% del total de clientes con créditos vigentes en el tramo de 0 a 200 UF y el 21% del total de los clientes de consumo de la banca.
Los resultados obtenidos de la encuesta ABIF están algo por debajo de las provenientes de otras fuentes. En efecto, en la presentación efectuada ante la Comisión Mixta del Congreso en agosto de 2013, el presidente del Banco Central, Rodrigo Vergara, señaló que al primer trimestre del año, el 35% de las operaciones bancarias del tramo de UF 0 – 200, estarían siendo otorgadas a tasas superiores a 35%.
“Muchas de las 890.000 personas que potencialmente notarán el cambio de normativa se verán beneficiadas por las rebajas de tasas, aunque también habrá una parte susceptible de perder el acceso al crédito formal, en la medida que los costos de fondos, otorgamiento, mantención y riesgos superen a las tasas de interés fijadas”, explicó Ricardo Matte, gerente general de la Asociación de Bancos.
“A la banca le interesa mucho que el cliente pueda apreciar la diferencia entre la tasa máxima y la tasa media a la que se otorgan los créditos”, sostuvo Ricardo Matte. En este sentido, agregó, si a un cliente le ofrecen un crédito a la tasa máxima es una señal para no endeudarse. “A la banca le interesa que las personas utilicen responsablemente su capacidad de crédito. En la medida que así lo hagan, van a obtener mejores tasas en el futuro”, concluyó.
Créditos de consumo
Si bien, el universo de personas que está actualmente regido por tasas mayores que la TMC objetivo (que estará vigente en dos años más) es cerca del 21% del total se deudores de la banca, se presentan algunos ejemplos prácticos relacionados con los dos tramos de deuda que menciona la ley a fin de visualizar el impacto que tendrían las referidas rebajas.
Tramo UF 50 – 200: crédito en cuotas por $2.000.000 (UF 86) a 36 meses plazo, considerando dos tasas de interés anuales diferentes: a) 53,91% correspondiente a la TMC vigente hasta el 13 de diciembre de 2013 y b) 30,06% correspondiente a la TMC que regirá una vez materializadas la totalidad de las rebajas contenidas en la ley. Suponiendo que el otorgamiento de dicho crédito no incluye seguros de desgravamen, de desempleo, ni impuestos, las respectivas cuotas mensuales a pagar serían de a) $113.098 y b) $84.969, con una rebaja en la cuota mensual $28.129 durante un horizonte de 36 meses.
Tramo UF 0 – 50: para un crédito en cuotas por $1.000.000 (UF 46) a 36 meses plazo, esta brecha sería $10.191 pesos mensuales, lo que en un periodo de 36 meses supone un ahorro de $366.894.
Considerando que los créditos de montos mayores podrán acceder a rebajas de mayor cuantía en la TMC, una recomendación práctica que emerge de lo anterior es fusionar un conjunto de deudas en un solo crédito, logrando así un mayor ahorro en la cuota mensual.
Respecto de líneas de crédito si se considera, a modo de ejemplo, una persona que tiene un salario de $1.000.000 al mes en cuenta corriente. Si las cuentas principales junto con el saldo de deuda en la línea de crédito son pagadas a principios de mes y suponemos que a partir de mediados de mes esta persona utiliza la línea de crédito, ésta tendría un saldo promedio aproximado de $210.000. Si este deudor estuviese afecto a la TMC, antes de la aplicación de la ley pagaría por concepto de intereses al mes: 54% anual/12 meses por año ($210.000= $9.420 en intereses), cifra que disminuye hasta $6.475 una vez incorporadas las rebajas totales a la TMC.
La Tercera, 20, Diciembre, 2013