La Propuesta elaborada por Conadecus presentada esta semana ante la comisión de economía de la cámara de diputados. Una propuesta realizada hace mas de cinco años enfocada a un rebaja de la Tasa Convencional Máxima que sobrepasa el 50% anual.
A continuación las bases elaboradas para determinar esta Nueva Tasa Máxima de Interés.
A.- Antecedentes
Para una población activa de 6 millones 600 mil chilenos con trabajo se han emitido 29 millones de tarjetas de crédito, lo que daría un promedio de 4,4 tarjetas por trabajador empleado. De esta cifra de 29 millones de tarjetas de crédito, 21 millones se encontrarían vigentes, lo que indicaría que 8 millones de tarjetas han sido cerradas por diferentes causas.
Por otro parte DICOM informa que en sus registros figuran 2 millones 400 mil personas morosas, o sea el 34% de la población activa estaría con problemas de pagos.
La encuesta CASEN de 2008 del Gobierno Chileno indicaba que el quintil más bajo de ingresos dedica el 67% de sus ingresos para el pago y servicio de deudas, lo que deja como dinero disponible en efectivo después de servicio de las deudas de solo un 33% de los ingresos.
El monto del dinero disponible de una familia disminuye en términos reales, al aumentar el endeudamiento de las personas usuarias de Tarjetas de Crédito.
Mirado de este modo, el endeudamiento masivo que afecta progresivamente a los consumidores chilenos va socavando uno de los principios básicos del modelo económico implantado en el país: La capacidad real de consumo y la libertad de elegir. Dada la gran cantidad de consumidores involucrados en créditos de consumo, este fenómeno económico merece ser analizado por la autoridad en cuanto a su impacto, no sólo actual, sino que también las consecuencias futuras sobre los segmentos de familias de ingresos medios y bajos.
Según Conadecus, algunas de las causas de este problema se encuentran en los siguientes elementos:
- Asimetría en la información (parcialidad y falta de transparencia).
- Tasa de interés legal de carácter usurario y cálculo desregulado.
- Cobros adicionales excesivos.
Tasa de Interés
En el mes de Noviembre de 2008, la tasa de interés legal con que operan las tarjetas no bancarias alcanzo un cifra superior al 58% anual, es decir más un 4,83% mensual, la cual es muy similar hoy día, ya que la tasa máxima de interés sobre el 55%. En esa fecha ser registro el nivel histórico más alto. Si se consideran los otros cargos aplicados, el monto anual promedio del pago sobre préstamos se aproximo a una tasa de 75%.
B.- Propuesta de Conadecus para determinar una nueva tasa de Interés
Conadecus considera necesario poner atención a este fenómeno que en los últimos 10 años ha transformado los sistemas de comercialización en todo el mundo, pero que en nuestro país, por falta de una regulación adecuada reviste un carácter de problema nacional, al involucrar con sobreendeudamiento a gran parte de los consumidores.
Para ello propone lo siguiente:
1. Base de cálculo: La tasa máxima de interés debe basarse en el costo efectivo/real del dinero para bancos, entidades financieras y casas comerciales. Este costo debe establecerse a partir de la tasa de regencia del Banco Central y el costo de los bonos a mediano plazo de los emisores de crédito.
2. Definir el concepto de tasa de interés: Se recomienda utilizar la definición indicada en el artículo 6 de la ley 18.010, que dice: “En las operaciones de crédito de dinero no reajustable constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor a cualquier título sobre el capital”, de tal forma que debiera incluirse además de los intereses, los cargos como comisiones, gastos de facturación, administración y reembolsos.
3. Determinar la forma de calcular el interés de los créditos: Para este efecto recomendamos que se regule una forma correcta de cálculo, basada principalmente en la aplicación de interés simple.
4. Fijar una nueva forma de cálculo de la tasa máxima de crédito: Para ello proponemos lo siguiente:
Definiciones:
- Tasa de Riesgo (TR). Estimamos que el riesgo de un crédito de estar acotado y cubierto por un porcentaje razonable que proteja al acreedor de la posibilidad de no pago. Recomendamos que esta tasa no puede ser superior a un valor de un 12%, como máximo. Debe calcularse sobre el riesgo total de la masa de crédito, respecto del total tanto para el sistema bancario, como el no bancario, descontando el riesgo que provoca la sobre oferta de medios de pago.
- En otras palabras, el Riesgo es Colectivo, No individual. Sin considerar las tarjetas que han sido cerradas.
- Tasa de Interés Banco Central (TBC): La tasa de referencia para cualquier costo de créditos en Chile, debe ser función de la tasa que fija el Banco Central, pues ésta refleja el estado económico del país y los riesgos económicos que se enfrentan. En caso subsidiario puede aplicarse el costo de los bonos a mediano plazo (3 a5 años) de los emisores de crédito.
- Índice de Precios al Consumidor (IPC): Puesto que es el único instrumento utilizado para mostrar la pérdida de valor adquisitivo de la moneda. Se debe utilizar al momento de otorgar un crédito, la de los últimos 12 meses. Esto es lo que opera para los créditos hipotecarios, que son gastos de inversión.
- Rentabilidad: Se estima que debe ser del 50% sobre el costo real del dinero para bancos, entidades financieras y casas comerciales, considerando la tasa emitida por el banco central. Este monto incluye todo cargo administrativo, excluyendo sólo seguro de desgravamen y cesantía.
C. Fórmula Propuesta:
Tasa Máxima de Interés = TR +IPC +1.5 (TBC)
Con este tipo de tasa de interés para los créditos-prestamos de consumo, Conadecus estima que los consumidores y usuarios quedan debidamente protegidos de la usura y además los comercios y emisores de tarjetas aseguran un buen negocio.
Por ejemplo, en la actualidad, la tasa máxima interés sería:
12% + 2.8% + 1.5 (5,0%) = 22.3%
D. Consideraciones Finales
Para Conadecus el acceso al crédito constituye un tema de preocupación, pues estima que todo consumidor tiene derecho a ello, pero en condiciones éticas y sin que afecten en forma determinante la seguridad financiera futura y laboral de los clientes son sujeto de el.
Los sectores de menores ingresos necesitan crédito para acceder a bienes que mejoren su bienestar y calidad de vida. Para ello el país debe desarrollar y/o regular sistemas a los cuales puedan acceder los cuales sin comprometer de manera drástica, como actualmente sucede, sus ingresos efectivos en el mediano y largo plazo, por lo cual se proponen los siguientes instrumentos.
a.- Banco del Estado: Recuperando en parte su antiguo rol en la economía y preocupándose de los trabajadores independientes a través de fórmulas de ahorro crédito, u otras.
b. Cajas de Compensación: Para trabajadores formales y pensionados. Actualmente entregan un volumen importante de créditos, en condiciones de riesgos mínimos o nulos: descuentos directos por planilla del empleador o institución previsional y aval de un compañero de trabajo. El interés fluctúa entre una tasa de un 24% y una tasa de 38%. Habría que regular las tasas y mantenerlas sin fines de lucro.
