Diferencias de hasta $196 mil en créditos de $500 mil a 24 meses para adultos mayores

Con el fin de identificar y caracterizar la oferta de créditos de consumo, dirigidas a adultos mayores, el SERNAC realizó un boletín informativo considerando  instituciones financieras que ofrecen productos para los adultos mayores, diferenciándose por entregar beneficios de tasa de interés preferencial, entre otros.
Para este estudio se tuvo presente que un 65% de los adultos mayores tienen una deuda con tarjeta de crédito de casas comerciales, mientras que un 29% tiene deuda en tarjetas de crédito bancarias y un 26% en créditos de consumo, según la Encuesta de Conocimiento y Evaluación de los Consumidores en Materia Financiera, elaborado por SERNAC.
Asimismo, los resultados de la Tercera Encuesta Nacional Calidad de Vida en la Vejez de Senama señalan que un 87% de las personas tienen una jubilación, pensión de vejez o pensión de invalidez menor a 250 mil pesos.
Para este boletín se consideraron 19 instituciones financieras que respondieron los oficios del Servicio y que afirmaron contar con productos crediticios para adultos mayores, entre ellas, cajas de compensación, retail financiero, cooperativas de ahorro y crédito, banca y compañías de seguros.
Este análisis contempló un crédito de consumo de $500.000 a pagar en 24 meses plazo, contemplando un perfil de un hombre de 66 años, ya sea un trabajador activo o pensionado, con un ingreso líquido mensual de 300 mil pesos, con un buen comportamiento de pago, sin morosidades, sin créditos vigentes, entre otras características.
PRINCIPALES RESULTADOS
El Costo Total del Crédito para un crédito de $500.000 a 24 meses plazo, con la contratación de un seguro de desgravamen, en promedio es de $687.832. Es decir, los valores oscilan entre $612.563 (Capual) y $809.238 (Hites).
 
La Carga Anual Equivalente más baja para este tipo de crédito, de igual monto y plazo, es de 18,88% (Cooperativa de Ahorro y Crédito Capual), mientras que la más alta es de 51,52% (Hites).
Agrupando los resultados, según los tipos de instituciones, para un crédito de 500 mil pesos a 24 meses, incluyendo seguro de desgravamen, el Costo Total del Crédito promedio son los siguientes:
Este estudio de SERNAC permitió determinar el nivel de endeudamiento, número de endeudados, montos de deuda y morosidad de las instituciones que respondieron los oficios enviados por el Servicio.
En las instituciones bancarias, los adultos mayores tienen una deuda en promedio de $5.145.426, mientras que hay 156.918 personas con deudas en este submercado. Estas entidades otorgan créditos de consumo, sin distinción de grupo etario y el tope que se acepte dependerá de la evaluación de riesgo que se haga a cada cliente.
Respecto de las Cooperativas, la deuda de los adultos mayores en promedio llega a $1.421.542, existiendo cerca de 52.869 deudores. En este caso, se otorgan créditos de consumo, 3 de 7 indican contar con tasas preferenciales y mayores plazos para los asociados a cada entidad y se realizan descuentos por planilla previa autorización.
En el caso de las Cajas de Compensación la deuda promedio equivale a $618.328, en este segmento, siendo 294.447 personas que mantienen deuda. El producto crediticio que ofrecen se otorga con una tasa preferencial, mayor flexibilidad en cuanto a plazos para los asociados de la caja.
La deuda promedio de los adultos mayores en las compañías de seguro es $922.678, existen 106.538 deudores. Estas instituciones otorgan productos financieros a quienes tienen rentas vitalicias, y el 80% indica ofrecer productos y/o servicios específicos para adultos mayores y se realizan los descuentos por planillas.
En el caso del retail, la deuda promedio por avances en efectivo es de $616.003 en este grupo etario, existiendo 422.065 personas con deuda. Ninguna empresa señala contar con productos específicos para adultos mayores, puesto que sus productos crediticios constan de avances y súper avances.  
DERECHOS EN CONSUMO FINANCIERO
El SERNAC recordó los derechos de los consumidores en esta materia:
–      Tiene derecho a cerrar su cuenta en 10 días sin que le pongan problemas. Es decir, si ya no quiere tener la tarjeta del Banco o la multitienda, y ya pagó lo que debía, puede terminar el contrato y dejar de recibir los cobros que significa mantenerlas.
–      Tiene derecho a que no lo “amarren” con otros productos y servicios que no pidió. Esto es, si quiere sacar la tarjeta de una multitienda, no lo pueden obligar a que también contrate un seguro. Las empresas podrán ofrecer productos asociados al crédito, pero siempre usted tendrá la libertad de aceptarlos o no.
–      Si compra algún producto asociado deberá estar en un contrato aparte y manifestar su voluntad de contratarlo mediante su firma.
–      Tiene derecho a que las empresas no le cambien las condiciones o costos del contrato si no está de acuerdo. Por ejemplo, si tiene la tarjeta de una multitienda o un banco, no le pueden subir las comisiones o los precios que le informaron en el contrato.
–      No le pueden poner límites a los medios de pago electrónicos en caso que el cliente tenga cuenta en otro Banco.
–      La cotización que le entregue en Banco o multitienda debe estar vigente 7 días.
–      Está prohibido que le envíen a su domicilio o lugar de trabajo, productos o contratos representativos de ellos.
Ante esto, el Director Nacional del SERNAC, Ernesto Muñoz, señaló que “es fundamental fomentar la educación financiera en este segmento de la población con el fin de ayudarlos a enfrentar de mejor manera sus decisiones en consumo financiero”.
Agregó que “las personas mayores son un segmento de la población clave para el quehacer del SERNAC. Las asimetrías en el acceso a la información en los más sencillos actos de consumo, los hacen vulnerables a la hora de poder elegir, poder cotizar en un mercado cada vez más dinámico y cambiante”.
REPROGRAMACIÓN DE DEUDAS DE PENSIÓN BÁSICA SOLIDARIA.
El SERNAC recordó la información entregada por la Superintendencia de Seguridad Social para aquellos que reciben una pensión básica solidaria o a otros beneficiarios de pensiones iguales o inferiores y/o pensionados que se encuentran en graves condiciones socioeconómicas y de salud, deudores de alguna caja de compensación, a acercarse a las respectivas cajas y consultar para acceder al beneficio que permite reprogramar los créditos sociales que hayan obtenido, rebajando la cuota de su crédito para que esta no supere el 15% de su pensión, eliminando además el cobro de los intereses sobre el saldo insoluto. 
 
Fuente: Sernac