Cuando solo falta un día s para que llegue Marzo, un mes sobrecargado de gastos, se hace necesario conocer las ventajas y desventajas de acceder a un crédito de consumo, como por ejemplo donde y bajo que condiciones pedirlo. Abundan casos en los que se puede llegar a pagar el doble de lo que pidió.
Ante este panorama, es fundamental estudiar en detalle todas las variantes que pueden convertir un crédito de consumo en un verdadero dolor de cabeza y en el aumento de sus deudas. Aqui le entregamos las claves que debe manejar al decidirse por uno de estos créditos.
• Un consumidor puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
• Sólo considerando los costos adicionales al dinero solicitado, las diferencias alcanzan al 574% entre el mínimo y máximo que puede llegar a pagar.
• El llamado es a los consumidores a no fijarse sólo en las tasas de interés pues el costo final del crédito está formado por comisiones y seguros y además dependerá del tipo de cliente que sea para la empresa.
¿Conviene cotizar?
Sí, pues nuevamente comprobamos importantes diferencias. Por ejemplo, para créditos de $500 mil a 36 meses, un consumidor puede pagar desde $70.396 adicionales a los que pidió (un total de $570.396) hasta $474.820 (un total de $ 974.820). Es decir, un 574% de diferencia.
Si consideramos el costo adicional por sobre el total solicitado, el consumidor podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede al crédito con las condiciones menos convenientes.
Diferencias considerando pago por sobre lo solicitado
Monto A 24 meses A 36 meses
Mínimo $ Máximo $ Dif % Dif $ Mínimo $ Máximo $ Dif % Dif $
$500 mil 47.920 302.176 531% 254.256 70.396 474.820 574% 404.424
$1 millón 95.840 562.400 487% 466.560 140.756 890.636 533% 749.880
$3 millones 287.520 1.639.272 470% 1.351.752 422.304 2.564.808 507% 2.142.504
Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos, alcanzando hasta un 70,9% de diferencia en el costo total en los créditos de $500 mil a 36 cuotas. También son las instituciones que registran los menores y mayores costos del crédito.
Las Cajas de Compensación tienen un costo único por estos créditos, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezcan los otros actores de la industria.
¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?
No, pues especialmente las instituciones bancarias tienen el mayor rango de costos totales del crédito dependiendo del tipo de cliente que sea el consumidor para la empresa, pues por ejemplo, dependiendo de la evaluación crediticia que haga la institución, podrá acceder a condiciones distintas.
Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en Banco Santander, pueden pagar una diferencia de $1.251.756, con un mínimo de $3.422.304 y un máximo de $4.674.060.
¿Conviene endeudarse considerando sólo los intereses?
No. Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros.
¿Aumenta el costo con mayor plazo?
Si. Efectivamente un crédito en 36 meses cuesta en promedio entre un 11% y un 15% más que si lo pide en 24 meses.
¿Es más barato el crédito hoy?
No necesariamente. El costo del crédito tendió en general a incrementarse desde septiembre hacia fines de 2008, y luego comenzó a descender más notoriamente a partir de marzo de 2009 por una baja en las tasas de interés y a la eliminación transitoria de los impuestos hasta el 31 de diciembre de 2009.
En los últimos meses las tasas (promedio) han tendido a mantenerse constantes, no obstante, ya en enero de este año el costo del crédito tiene un alza, debido principalmente al restablecimiento paulatino del cobro de impuestos, que durante el primer semestre de 2010, contempla una rebaja del 50% del impuesto normal.
De esta forma, si por ejemplo, en diciembre de 2009, un crédito de $3 millones a 24 meses costaba un máximo promedio de $3.897.877 en enero de 2010, cuesta hasta $3.915.877, es decir, $18 mil más.
Conclusiones
• Evalúe la real necesidad del crédito. Considere que por ejemplo, por un crédito de $500 mil a 36 meses, puede terminar pagando casi el doble de lo que pidió.
• Cotice, pues existen diferencias de hasta 574% considerando el costo adicional que pagará un consumidor por el dinero solicitado comparando el crédito más barato y el más caro.
• Compare y no se deje llevar sólo por la tasa de interés, pues la institución que tenga la tasa más baja no necesariamente será la más económica pues el costo final del crédito está formado también por comisiones, seguros e impuestos.
• Fíjese no sólo en el “desde” sino en el “hasta”, pues el “desde” suele ser sólo para cierto tipo de clientes. Por ejemplo, dos consumidores que pidan un crédito de $3 millones a 36 meses en una misma institución, pueden pagar más de $1 millón 200 mil de diferencia.
• Prefiera endeudarse en menos plazo para disminuir el costo final a pagar.
• Exija una cotización y compare considerando a otros actores que pueden ser más convenientes como las Cajas de Compensación, Aseguradoras y Cooperativas de Ahorro y Crédito.
