Sepa qué entidad financiera le conviene para adquirir un crédito hipotecario

Un estudio del Sernac publicado hoy detectó diferencias de hasta un 20% en el costo total de un crédito hipotecario con una diferencia de alrededor de $10 millones  entre el Costo Total del Crédito más barato y el más caro.
El CAE (carga anual equivalente) que determina el costo anual del crédito por un año obtuvo diferencias de un 54%, menos que el 88% de los gastos operacionales o el 228%  en los seguros de desgravamen (e incendio con sismo), según indican desde el Sernac.
Para realizar este estudio se tomó como base un crédito hipotecario de 1.500 U.F, monto que representa el 75% del valor de una propiedad de 2.000 U.F., como puede ser un departamento DFL2 nuevo en la Región Metropolitana.
Los datos de muestra de este estudio se tomaron entre los días 2 y 7 de abril. VEA LA TABLA  RESUMEN AQUÍ
CAE y el Costo Total del Crédito
En el CAE se aprecian diferencias que pueden alcanzar hasta el 54%. Es decir, un deudor de crédito hipotecario estaría pagando una CAE que va entre 4,06% y 6,25% anual. VEA LA TABLA  RESUMEN AQUÍ
En el caso del Costo Total del Crédito, se aprecia una diferencia de hasta un 20%. Esto quiere decir que un consumidor que contrate un crédito hipotecario por 1.500 U.F., terminaría pagando entre 2.191 U.F. (entre alrededor de $52 millones) y   2.632 U.F. ($62 millones), esto es, entre un 46% y un 75% más que el capital otorgado originalmente.
Tasa de interés
Otras de las variables relevantes al momento de evaluar un crédito hipotecario es la tasa de interés.
Las tasas de interés para créditos en U.F. financiados a tasa fija, oscilaron entre 4,40% y 5,45% anual, alcanzando una diferencia de 24%. Las tasas inferior y superior se presentaron en el sector bancario.
En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período[5] fluctuaron entre 3,52% y 5,08% anual, lo que implica una diferencia del 44%. Las tasas mixtas y variables captadas son de momento ofrecidas exclusivamente por el sector bancario.
Dividendo a Pagar
El dividendo total a pagar para créditos en U.F. financiados a tasa fija mostró un piso de 9,80 U.F. (cerca de $233 mil) y un techo de 10,9 U.F (casi $261 mil ) mensual, lo que refleja una diferencia de 12%.
Seguros
Al analizar el costo de seguros (desgravamen e incendio con adicional de sismo) de créditos hipotecarios en U.F., se observan diferencias de hasta 228%; con un mínimo de 0,2574 U.F. (cerca de $6.122) en el sector bancario; y un máximo de 0,8448 U.F. (cerca de $20 mil) en las Cajas de Compensación, en cada pago mensual.
Gastos operacionales
En este punto, se observaron diferencias de hasta 88%, al considerar un monto mínimo a pagar de 17 U.F. ($404 mil) y un monto máximo de 32 UF ($761 mil)
Conclusiones
Para un crédito hipotecario de 1.500 U.F., se aprecian diferencias de CAE que llegan hasta un 54%.
En el caso del Costo Total del crédito, se observa una diferencia de hasta 20%. Es decir, un consumidor estaría pagando entre UF 2.191 y UF 2.632 por un crédito de 1.500 U.F.
En cuanto al costo del dividendo para créditos en U.F. financiados a tasa fija, las diferencias fluctúan entre 9,80 U.F. y un máximo de 10,96 U.F mensual.
Los seguros de desgravamen e incendio con sismo registran diferencias de hasta 228%.
En el caso de los gastos operacionales, las diferencias llegan hasta un 88%.
Recomendaciones
A la hora de contratar un hipotecario, es recomendable evaluar la oferta de propiedades que ofrece el mercado, ajustándose tanto a las necesidades como a la capacidad de pago.
Es primordial tener una renta compatible con el dividendo, no superior al 25% de la renta líquida mensual. Hoy en día, para solicitar un crédito hipotecario es necesario contar con un pie mínimo para la compra de una propiedad.
Al cotizar, es fundamental tener especial consideración en la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo total del Crédito (CTC), ya que estos indicadores incorporan todos los costos asociados a un crédito hipotecario.
Asimismo, se aconseja evaluar por separado otros costos asociados, tales como seguros y gastos operacionales. No olvide que los seguros aunque obligatorios, pueden ser contratados separadamente.
Por último, siempre revise los requisitos y contratos asociados al crédito. Pida explicaciones frente a cláusulas que no comprenda o puedan considerarse abusivas.
Es importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro, en especial, las condiciones particulares establecidas en ella como las restricciones.
Derechos del consumidor hipotecario
Los consumidores tienen una serie de derechos al momento de solicitar un crédito hipotecario. Entre ellos:
– Los consumidores tienen derecho a conocer la liquidación total del crédito a su solicitud para renegociar los créditos hipotecarios que tuvieran contratados con la institución financiera.
– Tienen derecho a terminar el contrato de crédito hipotecario por su sola voluntad pagando las obligaciones contraídas.
– Derecho a exigir en los contratos de crédito hipotecario una primera hoja resumen con el costo y las principales condiciones.
– Las cotizaciones de créditos hipotecarios tienen una vigencia de siete días hábiles. Es decir, en ese plazo, no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas lo que le permite cotizar y comparar con otros oferentes.
– Tiene derecho a ser informado por escrito de las razones objetivas del rechazo a la contratación del crédito hipotecario.
– El consumidor tiene derecho a pedir en cualquier momento información sobre el  crédito hipotecario y la institución tiene obligación de responder en un máximo de 3 días hábiles. De todas maneras la institución debe informar trimestralmente al consumidor el estado de su crédito.
Fuente: Sernac, 6 Mayo 2014