Con el propósito de orientar a los consumidores que están pensando en comprar un automóvil durante este mes, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo de los créditos automotrices y sus condiciones de ofrecimiento.
Cabe destacar que un crédito automotriz es un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo, el cual queda en prenda hasta que se extinga la obligación contraída, a diferencia de lo que ocurre con un crédito de consumo de libre disposición.
El sondeo se realizó con los valores vigentes al 15 de julio de 2015, sobre el costo informado por 12 instituciones (2 bancos, 3 cooperativas de ahorro y crédito, y 8 financieras automotriz) que ofrecen este tipo de producto, para créditos de 4 millones y 6,4 millones de pesos a pagar en un plazo de 24,36 y 48 meses.
En este estudio se consideró la contratación del crédito con y sin seguro de desgravamen. El tipo de crédito consultado supone su contratación a plazo fijo, con valores de cuotas iguales a pagar en cada mes. Se consideran meses de 30 días, fechas de pago al final de los 30 días, sin períodos de gracia.
PRINCIPALES RESULTADOS
Costo Total del Crédito
En un crédito de 4 millones de pesos a 48 meses de plazo, sin la contratación de un seguro, un consumidor puede terminar pagando hasta un millón 795 mil pesos más (o un 32%) respecto del menor valor.
Es decir, que el Costo Total del Crédito va desde un mínimo de $5.657.932 (Lautaro Rosas) y $7.453.008 (Marubeni Auto Finance).
Esta diferencia se acentúa en un crédito por el mismo monto y el mismo plazo, pero con la contratación de un seguro de desgravamen, puesto que un consumidor puede terminar pagando hasta un 93% más sobre el capital solicitado.
En este caso, las diferencias se empinaron hasta $1.917.984, es decir, que el Costo Total del Crédito tiene un mínimo de $5.800.848 (Scotiabank) y un máximo de $7.718.832 (Marubeni Auto Finance).
En el caso de los créditos por 6,4 millones de pesos a 48 meses plazos, sin la contratación de seguro, la diferencia alcanza en el Costo Total del Crédito a $1.441.920, fluctuando entre $8.946.672 (Lautaro Rosas) y $10.388.592 (Mitsui Auto Finance).
Mientras que en el caso de un crédito por el mismo monto e igual plazo, pero con la contratación del seguro de desgravamen, se detectó que la diferencia del Costo Total del Crédito alcanzó $1.736.832 (19%) respecto del menor valor.
Es decir, que el costo total de la deuda osciló entre $8.964.096 (Scotiabank) y $10.700.928 (Santander Consumer Finance).
Carga Anual Equivalente (CAE)
Respecto de la CAE, la mayor diferencia absoluta se observó para un crédito de 4 millones de pesos con la contratación de un seguro de desgravamen, con 20,24 puntos porcentuales. La CAE fluctuó entre 19,23% (Scotiabank) y 39,47% (Marubeni Auto Finance).
En tanto, en un crédito de 4 millones, sin seguro de desgravamen, a 24 meses de plazo alcanzó los 19,26 puntos porcentuales, en 24 meses plazo, donde la CAE fluctuó entre 18,21% (Scotiabank) y 37,47% (Marubeni Auto Finance).
En el caso de un crédito de 6,4 millones de pesos sin la contratación de un seguro, la mayor diferencia absoluta entre las CAE se observó en 24 meses plazo, con 10,76 puntos porcentuales, puesto que la mínima fue de 17,34% (Scotiabank) y la máxima de 28,1% (Mitsui Auto Finance).
Algo similar ocurre en el crédito de 6,4 millones de pesos con la contratación de un seguro, en que la CAE fluctúo entre 18,36% (Scotiabank) y un 30,2% (Mitsui Auto Finance) en 24 meses plazo. Es decir, la diferencia se elevó hasta 11,84 puntos porcentuales.
Gastos Operacionales
Los montos que se cobran por este concepto pueden alcanzar una diferencia relativa de hasta un 136%, dependiendo del monto a financiar y del plazo del crédito. Las mayores diferencias relativas se producen en créditos por 4 millones a 24, 36 y 48 meses plazo, donde el valor mínimo se observó en Scotiabank ($109.438) y el máximo en Autofin ($258.333), con una diferencia de $148.895.
DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES
En este sentido, el SERNAC recordó a los consumidores los derechos que tienen a la hora de solicitar un crédito de este tipo:
- Exija que le informen adecuadamente, de forma veraz y oportuna, las condiciones del crédito. Asimismo, deben respetarle lo informado en las publicidades de crédito.
- Recuerde que la cotización que le entregue la institución financiera tiene una vigencia mínima de siete días. Es decir, en ese plazo no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas como el precio, lo que le permite comparar con otras instituciones.
- Solicite la hoja de resumen, la cual tiene un formato estándar y debe ir en la primera carilla del contrato y de las cotizaciones. Debe indicar el precio y todos los costos asociados al crédito que el consumidor está solicitando, entre otros aspectos relevantes.
- Tiene derecho a que le liberen la garantía asociada al crédito automotor (prenda) en el plazo de 10 días hábiles desde que lo solicite o pague el costo del alzamiento, cuando se haya pactado que el consumidor asuma ese costo.
- Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo.
Análisis Publicitario
El SERNAC realizó un análisis de publicidad comercial automotriz, el cual consideró 44 piezas publicitarias, pertenecientes a 21 empresas de este mercado, exhibidas en medios de prensa escrita de circulación nacional, entre el 17 de julio y el 3 de agosto de este año.
El análisis arrojó como resultado una serie de hallazgos que no se ajustan a la Ley sobre Protección de los Derechos de los Consumidores
Por este motivo, el Servicio decidió tomar acciones, entre ellas, denunciar a 12 empresas, es decir, el 57% de la muestra. Una de las infracciones detectadas dice relación con utilizar en su publicidad imágenes de un vehículo que no corresponde al precio que se informa, presentando un auto de mayor estándar, dado que su precio es superior.
Asimismo, oficiará a tres de estas empresas para solicitar la comprobabilidad de la información contenida en su publicidad.
En comparación al análisis realizado, en igual período durante el 2014, se refleja un deterioro en la presentación de la información, puesto que persiste la presencia de letra chica, el no cumplir con el precio informado o bien utilizar frases restrictivas.
Carga Anual Equivalente (CAE)
Respecto de la CAE, la mayor diferencia absoluta se observó para un crédito de 4 millones de pesos con la contratación de un seguro de desgravamen, con 20,24 puntos porcentuales. La CAE fluctuó entre 19,23% (Scotiabank) y 39,47% (Marubeni Auto Finance).
En tanto, en un crédito de 4 millones, sin seguro de desgravamen, a 24 meses de plazo alcanzó los 19,26 puntos porcentuales, en 24 meses plazo, donde la CAE fluctuó entre 18,21% (Scotiabank) y 37,47% (Marubeni Auto Finance).
En el caso de un crédito de 6,4 millones de pesos sin la contratación de un seguro, la mayor diferencia absoluta entre las CAE se observó en 24 meses plazo, con 10,76 puntos porcentuales, puesto que la mínima fue de 17,34% (Scotiabank) y la máxima de 28,1% (Mitsui Auto Finance).
Algo similar ocurre en el crédito de 6,4 millones de pesos con la contratación de un seguro, en que la CAE fluctúo entre 18,36% (Scotiabank) y un 30,2% (Mitsui Auto Finance) en 24 meses plazo. Es decir, la diferencia se elevó hasta 11,84 puntos porcentuales.
Gastos Operacionales
Los montos que se cobran por este concepto pueden alcanzar una diferencia relativa de hasta un 136%, dependiendo del monto a financiar y del plazo del crédito. Las mayores diferencias relativas se producen en créditos por 4 millones a 24, 36 y 48 meses plazo, donde el valor mínimo se observó en Scotiabank ($109.438) y el máximo en Autofin ($258.333), con una diferencia de $148.895.
DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES
En este sentido, el SERNAC recordó a los consumidores los derechos que tienen a la hora de solicitar un crédito de este tipo:
- Exija que le informen adecuadamente, de forma veraz y oportuna, las condiciones del crédito. Asimismo, deben respetarle lo informado en las publicidades de crédito.
- Recuerde que la cotización que le entregue la institución financiera tiene una vigencia mínima de siete días. Es decir, en ese plazo no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas como el precio, lo que le permite comparar con otras instituciones.
- Solicite la hoja de resumen, la cual tiene un formato estándar y debe ir en la primera carilla del contrato y de las cotizaciones. Debe indicar el precio y todos los costos asociados al crédito que el consumidor está solicitando, entre otros aspectos relevantes.
- Tiene derecho a que le liberen la garantía asociada al crédito automotor (prenda) en el plazo de 10 días hábiles desde que lo solicite o pague el costo del alzamiento, cuando se haya pactado que el consumidor asuma ese costo.
- Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo
Análisis Publicitario
El SERNAC realizó un análisis de publicidad comercial automotriz, el cual consideró 44 piezas publicitarias, pertenecientes a 21 empresas de este mercado, exhibidas en medios de prensa escrita de circulación nacional, entre el 17 de julio y el 3 de agosto de este año.
El análisis arrojó como resultado una serie de hallazgos que no se ajustan a la Ley sobre Protección de los Derechos de los Consumidores
Por este motivo, el Servicio decidió tomar acciones, entre ellas, denunciar a 12 empresas, es decir, el 57% de la muestra. Una de las infracciones detectadas dice relación con utilizar en su publicidad imágenes de un vehículo que no corresponde al precio que se informa, presentando un auto de mayor estándar, dado que su precio es superior.
Asimismo, oficiará a tres de estas empresas para solicitar la comprobabilidad de la información contenida en su publicidad.
En comparación al análisis realizado, en igual período durante el 2014, se refleja un deterioro en la presentación de la información, puesto que persiste la presencia de letra chica, el no cumplir con el precio informado o bien utilizar frases restrictivas.
Fuente: Sernac
