Un crédito de consumo puede ser hasta un 26% más barato que un crédito automotor

Estudio Sernac:

UN CRÉDITO DE CONSUMO PUEDE SER HASTA UN 26% MÁS BARATO QUE UN CRÉDITO
AUTOMOTOR

• Al solicitar 3 millones de pesos a 36 cuotas, un consumidor puede terminar pagando más
de $5 millones en un crédito automotor, incluso por la misma operación se puede ahorrar hasta
$1.340.152 tomando la opción más barata de un crédito de consumo.

• Si bien los plazos para la aprobación de los créditos automotores son breves, la
recomendación es tomarse el tiempo para cotizar en distintas instituciones para adoptar la mejor decisión de consumo.

• Asimismo, es importante recalcar que los consumidores siempre pueden prepagar los créditos y cambiarse a una alternativa más conveniente.

Con el objetivo de orientar e informar a los consumidores que están evaluando la compra de un
automóvil durante el mes de agosto, la División de Consumo Financiero del Sernac realizó un
estudio para informar el costo total de los créditos automotores y de consumo.

El levantamiento de datos se realizó entre el 23 de julio y el 14 de agosto. Se incluyó a entidades bancarias, financieras automotrices, retail financiero, Cajas de Compensación y Cooperativas de Ahorro y Crédito.

El estudio se realizó en base a un crédito de consumo de $3.000.000 a 36 meses plazo. El Costo
Total del Crédito (CTC) incluye el valor del seguro de desgravamen, los intereses y los costos
operacionales.

Resultados:

• La principal conclusión del estudio, es que no da lo mismo con qué modalidad financiar un
crédito para la compra de un vehículo, pues un consumidor puede terminar pagando $1.340.152
adicionales, si toma el crédito automotor más caro ($5.127.336 en Mundo Crédito), a que si
contratara el crédito de consumo más barato ($3.787.184 en el banco BICE).

• La mayor diferencia en un mismo tipo de financiamiento se da en los créditos de consumo de la Banca, donde se cobra desde un mínimo de $3.787.184 (Banco Bice), hasta un máximo de $4.931.833 (Condell), lo que representa una diferencia de 30,2%.

• La menor diferencia en un mismo tipo de financiamiento se da en los créditos de consumo de las Cajas de Compensación, que registran diferencias de hasta un 7,2%, con costos del crédito que van desde los $4.464.003 en Caja Los Andes, hasta los $4.786.236, constatados en la Caja Gabriela Mistral. De tales extremos se deduce una diferencia de $322.233.

• En el caso de los créditos de consumo de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, el costo varía entre los $3.821.652 en Cooperativa Capual, hasta los $4.566.471 en Coocretal, registrándose una diferencia de $744.819, lo que representa un 19,5% respecto del menor valor.

• En tanto, en el retail financiero, se evaluó el Costo Total del Crédito en CAT Administradora de Tarjeta de crédito (Cencosud), la que indicó ofrecer el producto crédito de consumo a un costo total del crédito de $4.556.546.

• En financieras automotrices, el estudio detectó diferencias en el Costo Total del Crédito de hasta un 21% o $879.588, con valores que van desde los $4.247.748 en CrediAutos hasta los $5.127.336 en Mundo Crédito.

• En el caso de los créditos automotrices de la Banca, el Costo Total del Crédito va desde los $4.041.360 en Scotiabank, hasta los $4.741.488 en Banco Falabella, lo que equivale a una diferencia de $700.128, es decir, un 17% más respecto del menor valor en este mercado.

• Hasta el 12% del costo de un crédito automotor corresponde a los gastos operacionales, registrándose diferencias de hasta 569% (más de $500 mil) en este Ítem, con valores desde los $89.493 en Santander Consumer, hasta los $599.081 en Mundo Crédito.

• En los créditos de consumo, los gastos operacionales, fluctúan desde los $800 hasta un máximo de $28.281.

Ranking de reclamos en financieras automotrices

Entre el mes de enero y junio, es decir, durante el primer semestre de este año, el Sernac recibió 700 reclamos de consumidores relacionados con financieras automotrices.

Los principales motivos de reclamos corresponden a: cobranza que afecta la privacidad familiar y laboral (12,1%); no reconocimiento de deuda (8%); incumplimientos contractuales (8%); y negativa o retardo liberar garantías (8%).

Las tasas de reclamos (TR) más bajas la obtuvieron las empresas Marubeni Credit, Mitsui Auto Finance y Santander Consumer. En cambio, las más altas se observaron en GM Financial, Global y Tanner.

De la totalidad de reclamos, un 35% de las quejas contra las empresas de crédito automotriz no fueron respondidos favorablemente, obteniendo las tasas de respuesta desfavorable (TRD) más alta: AutoFin (50%), Forum (38,2%) y Crediautos (33,3%).

El indicador final de las empresas de crédito automotriz, que enlaza la Tasa de Reclamos (TR) con la Tasa de Respuesta Desfavorable (TRD), indica que las entidades con mejor comportamiento ante los reclamos de los consumidores fueron: Marubeni Credit, Mitsui Auto Finance y Santander Consumer. Por el contrario, Autofin, GM Financial y Forum presentaron los indicadores más altos.

El plazo promedio requerido en la evaluación de antecedentes para la aprobación del crédito automotor es de 28 minutos, variando entre 9 y 60 minutos.

Respecto al prepago, esta operación consiste en el pago anticipado del saldo de capital, más los intereses adeudados hasta la fecha de pago efectivo y la comisión de prepago, la que no podrá exceder al valor de un mes de intereses sobre el capital que se prepaga tratándose de operaciones no reajustables.

En el caso de que el pago anticipado sea inferior al 20% del saldo de la obligación, siempre se requerirá del consentimiento del acreedor. Por lo tanto, si se trata de monto mayor al señalado porcentaje o se trate del pago anticipado total de la deuda, el consumidor podrá prepagar aún en contra de la voluntad del acreedor.

Recomendaciones:

• Exija información y compare las diferencias opciones, porque el estudio confirma que existen diferencias importantes por tipo de financiamiento e incluso en una misma modalidad de crédito.

• Tenga en cuenta los aspectos que tienen que ver con su propia necesidad de financiamiento (monto a solicitar, ahorro o pie, monto mensual disponible para el pago de un crédito, etc.).

• Consultar en varias instituciones (al menos tres), mediante la solicitud de cotización acerca de las condiciones y características del producto.

• Recuerde que es su derecho a que le entreguen toda la información relevante, el Costo Total del Crédito, una cotización que tiene duración por 7 días y una hoja resumen del contrato.

• También es su derecho a que la empresa cumpla todo lo ofrecido en la publicidad y acordado en los contratos.

• Recuerde: en un crédito automotor, el vehículo queda como garantía prendaria hasta que se pague la deuda.

• Los plazos para la aprobación de los créditos automotores, en general, son breves, pero el consejo es cotizar en distintas instituciones para adoptar la mejor decisión de consumo.

• Finalmente, es importante recalcar que los consumidores tienen derecho a pagar anticipadamente su crédito en cualquier momento, pagando el saldo del capital, más una comisión de prepago que no podrá exceder un mes de interés. Recordar que, si el prepago es inferior al 20% del capital total adeudado, se requiere del consentimiento de la entidad.

Fuente: Sernac