El uso correcto e informado de las tarjetas de crédito nos puede ahorrar una seria de sorpresas desagradables por falta de desinformación y un uso imprudente de las tarjetas, tanto a nivel financiero como en seguridad.
La Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios de Chile CONADECUS ha preparado el siguiente informativo y tutorial en su calidad de expertos en defensa del consumidor con recomendaciones y observaciones realizadas y con información recopilada de las instituciones correspondientes.
Los consumidores suelen acudir a las tarjetas de crédito, ya sea bancarias o de casas comerciales y así cancelar los gastos que no pueden ser cubiertos por un sueldo. Comprar en forma responsable y tratar de usar lo menos posible la tarjeta de crédito, es una primera recomendación ya que usarla, significa endeudamiento y pago de intereses muy altos, principalmente cuando es a largo plazo y las deudas se pueden juntar con otros gastos.
Para acudir al dinero plástico, se debe intentar comprar en los plazos en que la tarjeta tenga promociones, comprar en una sola cuota a 30 días, ya que eso no significa costo de interés o reajuste. De esta forma se pueden aprovechar las ofertas de tres o seis cuotas sin intereses y sin reajuste que lanzan las instituciones.
Cancelar las cuotas en los plazos establecidos, es clave porque el no cumplimiento de las fechas significa intereses. Se debe tener presente que todos los productos que se adquieren de esta forma tienen un costo adicional de mantenimiento asociado, y por lo tanto, los consumidores deben fijarse cuál es el costo de la tarjeta usada, ya que no todas cobran lo mismo, hay unas más económicas y otras más caras y por lo tanto se recomienda utilizar siempre la que tiene menor costo de mantención, porque es relevante en la cuota final.
Preguntar cuál es el valor total de su cuota, incluyendo los costos adicionales, de tal manera que sepa exactamente cuánto tiene que pagar.
Por otra parte las tarjetas de los bancos cobran menos intereses que las de retail, porque éstas siempre cobran un valor que está en el límite del máximo convencional. Es fundamental comparar las tarjetas, saber cuál es el interés que tiene cada una. Esta información útil se puede obtener en el banco o en la casa comercial.
TIPS Y PRECAUCIONES PARA EL USO SEGURO Y CORRECTO DE TARJETAS DE CREDITO.
1.-¿Qué es la Tarjeta de Crédito?
En el mercado nacional operan diferentes tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales.
Se entiende por “tarjeta de crédito”, cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, además de otro tipo de beneficios que se le puedan otorgar.
Se le llama “tarjeta” debido a que consiste en un dispositivo de plástico del tamaño de una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos relacionados. Contiene además el logotipo y nombre del banco o entidad que haya emitido la tarjeta, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año).
2.- Las tarjetas de crédito son intransferibles.
En el mercado nacional operan varios sistemas de tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).
Las tarjetas de crédito permiten hacer compras en los comercios que estén afiliados a la red de pagos de la tarjeta (en forma física o virtual, a través del teléfono o Internet) y también, es posible sacar dinero desde cajeros automáticos.
Finalmente en este tema recomendamos usar el Simulador de tarjetas de Crédito, que utilizando los valores que aparecen en el Estado de Cuenta, permiten determinar en cuánto tiempo se puede pagar la deuda existente
Mediante el Estado de Cuenta, el dueño de la tarjeta es informada de todas las operaciones realizadas en el período (como compras o avances de dinero), así como los cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, que permiten determinar el monto a cancelar para el mes. Además se indica el monto mínimo a pagar; sin embargo, no se recomienda hacer uso de esta alternativa, ya que la deuda probablemente no disminuya ya que sólo se estará haciendo cargo de los intereses y comisiones. Por lo mismo, normalmente se recomienda que se pague el mayor valor posible, para que la deuda vaya disminuyendo de manera progresiva.
3.-¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
El titular de la tarjeta recibe mensualmente un Estado de Cuenta con todas las operaciones realizadas.
Cada persona que cuenta con una tarjeta de crédito, tiene una línea de crédito aprobada por la empresa que haya emitido la tarjeta, que puede ser un banco u otro tipo de organización (una casa comercial, por ejemplo).
Para hacer una compra con tarjeta de crédito, se debe presentar la tarjeta en el comercio donde se debe verificar la identidad del dueño de la tarjeta, a través de la Cédula de identidad o Pasaporte.
Allí deberá firmar un comprobante de compra, conocido también como “voucher”, en donde se establece el valor total de la compra. Una copia de éste se le entrega al comprador quien las debe guardar para compararlas más tarde con el Estado de Cuenta que se le entregará y hacer los reclamos correspondientes cuando se detecten cobros que no correspondan.
Una vez terminada esa transacción, el establecimiento comercial presenta el “voucher” al Operador de la tarjeta (por ejemplo, Transbank para las tarjetas bancarias) para cobrar el valor de la compra que se hizo.
Seguidamente, dicha empresa le informa al Emisor de las tarjetas (que es el banco o casa comercial) acerca de cada movimiento, gracias a lo cual este último genera un Estado de Cuenta mensual con todas las operaciones realizadas.
4.-Precauciones Generales al usar la Tarjeta de Crédito
Precauciones Generales
No entregue la tarjeta para que la lleven a otro lugar para hacer la transacción; evite perderla de vista.
La tarjeta lleva impresa la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año); debe tener la precaución de renovarla antes de la fecha para evitar problemas con su uso.
Las tarjetas se emiten para uso nacional o internacional; debe verificar si la suya permite ser usada fuera del país en caso de un viaje al extranjero, para evitar problemas relacionados con su validez fuera del país.
Debe pagar todo el monto facturado por el emisor en ese mes, para evitar el cobro de intereses al mes siguiente.
Si sólo paga el mínimo indicado en elestado de cuenta, la deuda no disminuirá ya que probablemente sólo se estará haciendo cargo de los intereses y comisiones.
Debe guardar los “vouchers” de compra para compararlos con el estado de cuenta; el emisor de la tarjeta esperará un plazo determinado antes de dejar a firme dichos cobros (vea la nota impresa en su estado de cuenta).
En caso de pago con cuotas, se debe consultar quién otorga ese beneficio, si es el comercio o el emisor de la tarjeta y las comisiones asociadas a ese servicio.
Al hacer un retiro de dinero desde un cajero automático mediante una tarjeta de crédito, se debe pagar una comisión que es adicional al valor que se debe pagar por el interés. Hay que
tener la precaución de conocer dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de operaciones.
Finalmente, en lo relacionado con el pago mensual, recomendamos usar el Simulador de tarjetas de Crédito , que utilizando los valores que aparecen en el Estado de Cuenta, permiten determinar en cuánto tiempo se puede pagar la deuda existente.
5.-Precauciones al usar la Tarjeta en el Cajero Automático
Adicionalmente la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras aconseja tener una mínima precaución al usar la tarjeta en los cajeros automáticos.
Entre las recomendaciones entregadas, figuran las siguientes:
Debe tener claridad respecto de los procedimientos utilizados por el emisor de la tarjeta para recibir denuncias en casos de pérdida, robo o hurto. Infórmese en su banco.
Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros.
Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios del bancoque lo requieran
Utilice códigos secretos difíciles de adivinar. El número de la casa es demasiado recurrido.
Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
Respete su turno para el uso del cajero automático, esperando a una distancia prudente de quien lo utiliza en ese momento.
Evite hacer operaciones en el cajero automático con personas desconocidas muy cerca.
Siga sólo las recomendaciones indicadas en el recinto del cajero automático. No acepte consejos de desconocidos.
Cuente su dinero discretamente.
Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
Retire y guarde los comprobantes obtenidos en los cajeros automáticos, así evitará que terceros los usen en su perjuicio.
Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas bancarias.
Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y dé aviso inmediato a su banco.
Más información sobre este tema se puede revisar en el Capítulo 8-3 de la Recopilación Actualizada de Normas de Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), sobre “Tarjetas de Crédito” y en la Circular N° 17 de Emisores y operadores de tarjetas de crédito, también emitida por la SBIF.
5.-¿Qué hacer en caso de robo y extravío?
Se debe comunicar de inmediato este hecho a través de los servicios de información que se le hayan informado al titular al momento de recibir la tarjeta.
En caso de pérdida, hurto o robo de la tarjeta de crédito, el titular deberá comunicar de inmediato este hecho a través de los servicios de comunicación que se le hayan indicado.
En el caso de tarjetas emitidas en Chile, se debe llamar a la institución financiera, o al servicio Transbank de Bloqueo, el cual permite bloquear todas las tarjetas Visa, MasterCard, Magna, American Express o Diners Club, emitidas en el país, al número: +56 (2) 631 7003 o consultar en el sitio web de Transbank, que es el emisor general de las tarjetas.
En el caso de tarjetas emitidas fuera de Chile, se deben seguir las instrucciones que haya dado la entidad emisora de la tarjeta.
El emisor o el operador, en su caso, deberá registrar la recepción del aviso tan pronto lo reciba y proporcionar al dueño de la tarjeta en ese mismo momento y por la misma vía por la que lo recibió, un número o código de recepción y la constancia de la fecha y hora de ingreso.
Asimismo, el emisor podrá contratar un seguro por el mal uso que se le pueda dar a las tarjetas de crédito, cuando éstas sean extraviadas, robadas o hurtadas.
RECOMENDACIONES AL MOMENTO DE COMPRAR Y ADQUIRIR CREDITOS CON SU TARJETA.
¿Conviene cotizar un crédito de consumo?
El consumidor podría terminar pagando casi el doble de lo que pidió si accede al crédito con las condiciones menos convenientes
Los bancos son las instituciones que presentan las mayores diferencias entre los costos totales mínimos y máximos. Por su parte, las Cajas de Compensación tienen las menores diferencias, por lo que conviene que los consumidores que son clientes de estas instituciones coticen estas alternativas y las comparen con lo que les ofrezcan los otros actores de la industria.
Lo importante es que los consumidores puedan aprovechar estas diferencias teniendo información veraz y oportuna que les permita elegir y saber a qué precio podrá acceder dependiendo del tipo de cliente que sea para la institución.
¿Son relevantes las diferencias de intereses?
• Fijarse sólo en la tasa de interés no refleja el costo final del crédito ya que éste es más complejo y está formado por comisiones y otros cargos como los seguros. No obstante, en el caso de los créditos de consumo, los intereses se llevan la mayor parte del costo del crédito.
¿Da lo mismo qué tipo de cliente sea?
• No, pues una misma institución, suele entregar condiciones distintas a cada cliente dependiendo por ejemplo, de la evaluación de su capacidad de pago.
Un avance en efectivo puede resultar hasta más de $40 mil más caro que usar la tarjeta. Por un avance en efectivo un consumidor puede terminar pagando más del doble si elige la opción menos conveniente
Aquí te damos unos simples consejos que te permitirán usarlas con responsabilidad:
• Haz un presupuesto mensual.
• No gastes más de lo que ganas.
• Agrupa en tu tarjeta los pagos regulares (colegios, pagos de servicio, salud, otros).
• Trata de pagar siempre el total de tu Estado de Cuenta.
• Pagar el mínimo no es lo más recomendable, ya que acumulas intereses. Consulta con tu Ejecutivo de Cuentas para que te asesore.
• Revisa tu cartola. En santander.cl encontrarás todo claro, organizado y en forma transparente.
• Infórmate del valor de las comisiones por los distintos usos que realices con tu Tarjeta de Crédito.
• También tienes la posibilidad, si lo deseas, de solicitar una cotización formal a tu ejecutivo de cuentas que te permita comparar con otros bancos, para lo cual necesitas ser evaluado presentando toda la documentación requerida. Esta cotización tendrá una vigencia de 7 días.
• Te recordamos que para contratar una Tarjeta de Crédito, no es necesario que contrates otros productos conjuntamente, salvo que los aceptes.
Otros consejos para usar mejor tus tarjetas
1.- Fechas de pago:
2.- Monto a pagar cada mes
3.- Compras en cuotas:
4.- Cuotas internacionales:
5.- Beneficios de tus Tarjetas de Crédito:
6.- Seguros asociados a tus Tarjetas de Crédito.
